Créer un budget – c’est aussi simple que ça

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Comment fonctionne la planification budgétaire – Conseils pour atteindre l’indépendance financière

Un budget est un élément important de la gestion financière personnelle. Il s’agit de créer un plan budgétaire pour avoir une image réaliste de ta situation financière. Ton budget mensuel contrôle tes revenus et tes dépenses, te permettant de planifier de manière judicieuse et de dépenser ton argent de manière plus consciente. De plus, un budget t’aide à atteindre tes objectifs d’épargne. En bref, tu as le contrôle sur tes finances. Dans cet article, nous expliquons ce qui devrait être inclus dans un budget, à quelle fréquence tu devrais le vérifier et donnons des conseils concrets pour optimiser tes dépenses.

Contenu

Qu’est-ce qu’un budget?
Quand un budget est-il judicieux?
Quels sont les avantages d’un budget?
Que faut-il inclure dans un budget?
Comment répartir mon budget?
Qu’est-ce que la règle 50-30-20?
À quelle fréquence devrais-je vérifier mon budget mensuel?
Que faire avec l’argent épargné?
Conclusion

Qu’est-ce qu’un budget?

Un budget est un plan financier qui définit les revenus et les dépenses pour une période donnée. C’est un instrument essentiel pour la planification financière personnelle et aide à garder une vue d’ensemble sur les finances. Un budget peut être établi pour une période déterminée, telle qu’un mois ou une année, et devrait être régulièrement révisé afin de s’assurer que les finances sont en accord avec les objectifs.

Quand un budget est-il judicieux?

De manière générale, un budget est utile pour obtenir une vue d’ensemble de tes revenus et dépenses courants.

Un budget est particulièrement utile lorsque tu souhaites atteindre un objectif d’épargne spécifique dans un laps de temps défini. Le budget nous “éduque” à gérer notre argent gagné de manière plus consciente et met l’accent sur les dépenses inutiles. De plus, cela te permet de voir quel potentiel d’économies tu as et combien d’argent tu peux mettre de côté chaque mois. Si cela s’avère insuffisant pour atteindre ton objectif d’épargne dans un délai adéquat, tu peux envisager de supprimer certaines dépenses pour resserrer un peu les cordons de la bourse.

Un budget est également utile si tu souhaites consommer de manière plus consciente. Il est généralement judicieux de d’abord obtenir une vue d’ensemble de toutes tes dépenses, de les analyser, puis de les optimiser.

Quels sont les avantages d’un budget?

Un budget te soutient sur le chemin de l’indépendance financière et comporte plusieurs avantages.

La meilleure maîtrise de tes finances et l’amélioration de ton indépendance financière sont des avantages importants d’un budget.

Avantage n°1 – Vue d’ensemble et contrôle

Tu peux voir d’un coup d’œil le montant total de tes dépenses mensuelles et comment elles se comparent à tes revenus. Ainsi, tu as une idée claire de tes possibilités financières et tu peux savoir si tes dépenses dépassent tes revenus ou si tu as un potentiel d’épargne supplémentaire.

Avantage n°2 – Évitement de l’endettement

Grâce à la présentation très transparente de tes possibilités financières, tu évites de dépenser à long terme plus que ce que tu gagnes. Ainsi, tu évites les dettes.

Avantage n°3 – Atteinte des objectifs d’épargne

En optimisant tes dépenses, tu atteins également plus rapidement ton objectif d’épargne, un autre avantage d’un plan budgétaire – et simplement une bonne sensation.

Atteindre plus rapidement l‘objectif d’épargne

Avantage n°4 – Consommation consciente

En présentant de manière transparente toutes tes dépenses, tu peux remettre en question chaque poste de ton budget. Souvent, cela permet de réduire ou même d’éviter complètement des dépenses inutiles. Ta consommation devient (encore) plus consciente et durable.

Avantage n°5 – Préparation aux imprévus

Un plan budgétaire complet comprend une catégorie “Fonds d’urgence”, qui constitue une réserve solide pour les imprévus. Ainsi, tu es mieux préparé aux dépenses imprévues.

Fonds d’urgence

Un fonds d’urgence est destiné aux situations financières urgentes. Pour de véritables urgences, pas pour satisfaire le désir pressant de partir en vacances à la plage. En tant que réserve de secours, ton fonds d’urgence reste sur ton compte et est toujours disponible pour toi. Ainsi, tu conserves ton indépendance financière même si quelque chose survient que tu n’avais pas prévu dans ton plan budgétaire.

Que faut-il inclure dans un budget?

Comme mentionné précédemment, toutes les entrées et sorties d’argent sont incluses dans ton plan budgétaire.

Si les revenus sont généralement des postes assez clairs dans le budget, ce sont souvent les dépenses irrégulières ou plus petites qui ne sont pas toujours présentes. Par exemple, les environ 10 francs mensuels pour l’abonnement à un service de streaming musical ou les 15 francs de frais de gestion de compte dans ta banque. Cependant, “les petits ruisseaux font les grandes rivières”, et ainsi les nombreuses petites sommes s’additionnent pour former une somme plus importante. Il est également fréquent d’oublier des dépenses qui surviennent de manière irrégulière ou annuelle, comme la taxe de circulation pour ton véhicule ou la redevance radio-télévision.

Pour faciliter l’inclusion de toutes les dépenses et revenus dans ton budget, l’Association suisse de conseil budgétaire a mis en place un bon modèle de budget. Comme de nombreux autres modèles de budget disponibles sur Internet, il est gratuit.

Voici un aperçu des postes les plus courants dans un budget:

Revenus

Revenus provenant de l’activité professionnelle principale et des activités secondaires

Treizième mois ou prime similaire

Rentres AVS et rentes de caisses de pension

Prestations d’assurance, telles qu’une rente d’invalidité ou une rente viagère

Éventuels paiements de pension alimentaire que tu reçois

Revenus du patrimoine

Éventuels loyers provenant de biens immobiliers loués

En ce qui concerne les dépenses, il convient de distinguer entre celles qui ont un impact sur la valeur du patrimoine et celles qui sont neutres à cet égard. Les dépenses qui affectent la valeur du patrimoine sont appelées des dépenses ayant un impact sur le patrimoine. Concrètement, il s’agit du paiement des factures pour les services et les produits, ainsi que des pensions alimentaires ou des paiements d’entretien.

Dépenses (impactant le patrimoine)

Loyers ou intérêts hypothécaires

Mensualités de leasing ou paiements par carte de crédit

Aliments

Primes d’assurance maladie

Redevances radio et télévision

Transport (essence, billets de transports publics, réparations, assurances, taxes de circulation)

Activités de loisirs

Vacances

Télécommunication

Frais énergétiques

Impôts

Assurances (mobilier, responsabilité civile, protection juridique, etc.)

Cotisations associatives

Abonnements à des magazines, journaux, services de streaming

Frais médicaux

Argent de poche pour les enfants

Vêtements

Produits cosmétiques et d’hygiène

Produits de nettoyage et autres articles ménagers

Meubles et aménagement

Les dépenses neutres à l’égard du patrimoine incluent tout ce qui quitte ton compte salaire mais reste néanmoins en ta possession. Cela comprend par exemple ta cotisation mensuelle d’épargne ainsi que l’amortissement de ton hypothèque.

Dépenses (neutres pour le patrimoine)

Versement dans le pilier 3a

Montant épargné sur le compte d’épargne

Fonds d’urgence

Provisions pour des achats futurs

Amortissement de ton hypothèque

Versement dans une police d’assurance-épargne

Investissement dans ta solution de placement à long terme

Comment répartir mon budget?

Comment organiser mon budget ? Une question très importante.

Maintenant que toutes les positions budgétaires ont été identifiées et que les dépenses respectives ont été allouées dans la planification budgétaire, se pose encore la question d’une répartition judicieuse.

Il s’est avéré courant de diviser le budget en trois catégories :

Coûts fixes
Loisirs ou style de vie
Épargne

Coûts fixes

Cela comprend par exemple le loyer, les courses alimentaires, les primes d’assurance, l’électricité et les communications.

Loisirs ou style de vie

Cette catégorie du budget mensuel comprend des dépenses telles que les meubles et l’aménagement, les visites de concerts, les vêtements ou un dîner dans un restaurant romantique.

Épargne

L’investissement dans ta solution de placement, l’amortissement de ton hypothèque ou le versement sur ton compte pilier 3a sont de bons exemples de la catégorie épargne.

Qu’est-ce que la règle 50-30-20?

Bien sûr, il existe de nombreuses façons différentes d’allouer les dépenses de manière judicieuse. Une stratégie pour soutenir l’accumulation de richesse est d’appliquer la règle du 50-30-20.

Selon cette règle, le revenu est réparti de manière proportionnelle entre les catégories mentionnées précédemment : 50 % pour les coûts fixes, 30 % pour les dépenses de loisirs ou de style de vie, et 20 % pour l’épargne.

Un diagramme circulaire représente la règle des 50-30-20.

À quelle fréquence devrais-je vérifier mon budget mensuel?

En principe, un budget mensuel devrait être vérifié une fois par mois pour voir si les lignes directrices prédéfinies ont été respectées. Surtout après la création d’un plan budgétaire ou sa révision, une vérification régulière, généralement mensuelle, devrait avoir lieu. Une fois que la nouvelle politique de dépenses est bien établie, la vérification peut être effectuée à des intervalles de plus en plus longs. Cependant, elle devrait être effectuée au moins une fois par an.

Un budget existant devrait également être révisé de manière ad hoc, notamment lors d’un changement d’emploi, de l’achat d’une maison ou plus généralement lorsqu’un déménagement est imminent. La fondation ou l’agrandissement d’une famille offre également une raison de plus pour établir ou réviser un budget.

Même si tu te fixes un nouvel objectif d’épargne ou si tu ajustes un objectif existant, il est nécessaire de revoir ta planification budgétaire. Et si tu n’as pas encore de budget, il est grand temps de prendre un planificateur budgétaire en main et de reprendre le contrôle de tes finances.

Que faire avec l’argent épargné?

Plutôt que de laisser simplement le montant mensuel d’épargne sur un compte d’épargne peu rémunéré, il est recommandé d’envisager un investissement. Cela concerne l’argent que tu souhaites épargner à long terme, c’est-à-dire pour plusieurs années. Tu devrais laisser ton fonds de secours disponible à tout moment sur un compte séparé.

Particulièrement pour de petits investissements initiaux et des dépôts réguliers, un plan d’épargne en ETF est une option intéressante.

D’ailleurs, tu n’as pas besoin d’avoir déjà une grande fortune pour investir, comme te le montre le calculateur d’intérêts composés de findependent. Si, par exemple, tu investis 200 francs par mois pendant 10 ans dans la solution d’investissement “Courageux” de findependent, tu accumuleras plus de 31 000 francs, soit plus de 7 000 francs de plus que sur un compte d’épargne, net, après tous les frais.

Cela nous amène à un autre avantage des ETF: Les frais sont significativement plus bas que pour les solutions bancaires classiques. Avec une solution d’investissement de findependent, tu peux mettre en place un tel plan d’épargne de manière simple et peu coûteuse. Notre application de placement commence même à partir de 500 francs. Mais le grand avantage de l’application de placement de findependent dans le contexte de l’accumulation de patrimoine est le fait que tu ne paies pas de frais de transaction pour les dépôts réguliers. Les banques et autres fournisseurs en ligne facturent souvent des commissions minimales de 20 ou 30 francs par transaction, ce qui est beaucoup trop cher pour un dépôt mensuel de 250 francs, par exemple. Pour en savoir plus sur les frais, consulte notre calculateur de frais findependent, car la transparence est importante pour nous.

Qui est findependent?

Conclusion

Créer un budget t’aide à garder le contrôle sur tes finances. Avec une vue organisée de tes revenus et dépenses, tu évites non seulement les dettes, mais tu te rapproches également (plus rapidement) de ton objectif d’épargne. Tu devrais régulièrement vérifier ton budget et remettre en question tes dépenses de manière critique.

Au moins aussi important que la création et la gestion d’un budget est l’investissement de tes économies. Au lieu de les laisser stagner sur un compte avec des mini-intérêts, tu devrais participer à la croissance à long terme des marchés financiers. Une application de placement abordable comme celle de findependent te rendra l’entrée très facile.

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