Säule 3a

Name: findependent
Brand: findependent
Rating: 4.9 (106 reviews)

Tolle News: findependent lanciert im Sommer 2026 eine Säule 3a! Wir werden, wie ihr es von uns kennt, eine sehr kostengünstige Lösung anbieten. Wir halten euch auf dem Laufenden.

In der Zwischenzeit kannst du natürlich weiterhin dein Geld in der freien Vorsorge von findependent anlegen – und bist in punkto Einzahlungshöhe und Rückzugszeitpunkt erst noch völlig frei.

Für die Säule 3a liegt der Maximalbetrag 2025 bei CHF 7’258 bzw. bei CHF 36’288 (ohne Pensionskasse).

Die Einzahlungen in die Säule 3a können vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden und sorgen so für eine tiefere Steuerrechnung.

Säule 3a

Tolle News: findependent lanciert im Sommer 2026 eine Säule 3a! Wie ihr es von uns gewohnt sein, wird es eine sehr kostengünstige Lösung sein.

Wir halten euch auf dem Laufenden.

In der Zwischenzeit kannst du natürlich weiterhin dein Geld in der freien Vorsorge von findependent anlegen – und bist in punkto Einzahlungshöhe und Rückzugszeitpunkt erst noch völlig frei.

Für die Säule 3a liegt der Maximalbetrag 2025 bei CHF 7’258 bzw. bei CHF 36’288 (ohne Pensionskasse).

Vorsorgen mit der Säule 3a

AHV und Pensionskasse, 1. und 2. Säule, reichen oft nicht, um den gewohnten Lebensstandard auch im Alter sichern zu können. Die 3. Säule kann helfen, diese Lücke zu füllen. So kannst du beispielsweise mit der Säule 3a während des Erwerbslebens steueroptimiert in eine Vorsorgelösung einzahlen.

Einzahlungen in die Säule 3a bleiben bis zum Erreichen des Pensionierungsalters “blockiert”. Sie können nur in wenigen Ausnahmefällen (bspw. Amortisation Hypothek oder Auswanderung) trotzdem bezogen werden.

Anlagedauer

Startbetrag

Monatliche Einzahlung

Anlagelösung

Dein Vorteil mit findependent* CHF 0

* Wir rechnen mit 0.25% Zinsen auf dem Sparkonto und für die Prognosen wird die vergangene Wertentwicklung basierend auf Indexdaten, abzüglich Verwaltungs-, Depot- und ETF-Kosten seit 2005 verwendet (Nettorendite). Sie ist keine Garantie für die zukünftige Marktentwicklung. Der tatsächlich erreichte Vermögenswert kann erheblich von den Prognosen abweichen.

Wie sehr sich die Geldanlage lohnt, besonders auf die lange Frist, kannst du mit unserem Renditerechner herausfinden. Individuell auf deine Situation.

Vorsorgen mit der Säule 3a

AHV und Pensionskasse, 1. und 2. Säule, reichen oft nicht, um den gewohnten Lebensstandard auch im Alter sichern zu können. Die 3. Säule kann helfen, diese Lücke zu füllen. So kannst du beispielsweise mit der Säule 3a während des Erwerbslebens steueroptimiert in eine Vorsorgelösung einzahlen.

Einzahlungen in die Säule 3a bleiben bis zum Erreichen des Pensionierungsalters “blockiert”. Sie können nur in wenigen Ausnahmefällen (bspw. Amortisation Hypothek oder Auswanderung) trotzdem bezogen werden.

Wie sehr sich die Geldanlage lohnt, besonders auf die lange Frist, kannst du mit unserem Renditerechner herausfinden. Individuell auf deine Situation.

Säule 3a Konto

Jede Einzahlung in die Säule 3a landet erst einmal auf deinem Konto bei der Vorsorgestiftung. Dort wird es verzinst, meist zu einem leicht besseren Zinssatz als auf dem normalen Sparkonto. Doch auch so liegt der Zinssatz selten oder gar nie über 1% pro Jahr.

Säule 3a anlegen

Weiter oben haben wir erwähnt, dass die Säule 3a erst bei der Pensionierung frei wird. Das scheint ein Nachteil, hat aber natürlich auch einen Vorteil, denn so ist die Anlagedauer dieser Gelder (meist) sehr langfristig. Säule 3a Gelder eignen sich daher für die Geldanlage. Statt das Vorsorgegeld einfach auf dem Konto liegen zu lassen, kannst du es daher in Wertschriften investieren. Die Auswahlmöglichkeiten sind hier etwas eingeschränkt, so sind beispielsweise keine Direktinvestitionen in einzelne Aktien möglich. Der Grund liegt in den gesetzlichen Vorgaben, welche darauf abzielen, mittels breiter Diversifikation grösstmögliche Sicherheit für deine Vorsorgegelder zu erlangen.

Achte bei der Wahl der Vorsorgefonds aber auch in der Säule 3a immer auf die jährlichen Kosten der Fonds, meist als TER (total expense ratio) ausgedrückt. Auch hier gilt: TER von mehr als 1% sind viel zu teuer, um 0.5% ist grad noch so okay, alles unter 0.3% ist gut. Hier erfährst du mehr über die findependent Gebühren.

Manchmal verlangt die Bank oder die Vorsorgeeinrichtung für den Kauf (und Verkauf) der Fonds eine Transaktionsgebühr in Form einer Courtage. Das sollte dich zum Nachdenken anstiften. Suche dir einen günstigeren Anbieter, denn solche Courtagen kannst du problemlos vermeiden.

Säule 3a anlegen

Weiter oben haben wir erwähnt, dass die Säule 3a erst bei der Pensionierung frei wird. Das scheint ein Nachteil, hat aber natürlich auch einen Vorteil, denn so ist die Anlagedauer dieser Gelder (meist) sehr langfristig. Säule 3a Gelder eignen sich daher für die Geldanlage. Statt das Vorsorgegeld einfach auf dem Konto liegen zu lassen, kannst du es daher in Wertschriften investieren. Die Auswahlmöglichkeiten sind hier etwas eingeschränkt, so sind beispielsweise keine Direktinvestitionen in einzelne Aktien möglich. Der Grund liegt in den gesetzlichen Vorgaben, welche darauf abzielen, mittels breiter Diversifikation grösstmögliche Sicherheit für deine Vorsorgegelder zu erlangen.

Achte bei der Wahl der Vorsorgefonds aber auch in der Säule 3a immer auf die jährlichen Kosten der Fonds, meist als TER (total expense ratio) ausgedrückt. Auch hier gilt: TER von mehr als 1% sind viel zu teuer, um 0.5% ist grad noch so okay, alles unter 0.3% ist gut. Hier erfährst du mehr über die findependent Gebühren.

Manchmal verlangt die Bank oder die Vorsorgeeinrichtung für den Kauf (und Verkauf) der Fonds eine Transaktionsgebühr in Form einer Courtage. Das sollte dich zum Nachdenken anstiften. Suche dir einen günstigeren Anbieter, denn solche Courtagen kannst du problemlos vermeiden.

Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen?

Einzahlen in die Säule 3a funktioniert genau so, wie wenn du auf ein normales Konto einzahlst. Du kriegst von deiner Vorsorgeeinrichtung eine Kontonummer (IBAN) und kannst diese für deine Einzahlungen verwenden. Dabei kannst du entweder den Maximalbetrag einmal pro Jahr oder in Schritten einzahlen, beispielsweise monatlich. Hier eignet sich ein Dauerauftrag gut, damit du nicht jeden Monat daran denken musst, die Zahlung im e-Banking deiner Bank zu veranlassen.

Die Höhe der Einzahlung in die Säule 3a ist auf den jährlichen Maximalbetrag von CHF 7’258 begrenzt. Für Personen ohne Anschluss an eine Pensionskasse liegt der Betrag bei CHF 36’288. Dies entspricht einem Anstieg von CHF 202 bzw. CHF 1’008 seit der letzten Erhöhung im Jahr 2023.

Die kleine Säule 3a gilt dabei für Angestellte mit einem Anschluss an eine Pensionskasse. Die grosse Säule 3a trifft auf Selbstständige zu, die über keine BVG-Deckung verfügen.

Solltest du trotzdem mehr auf das Säule 3a Konto einzahlen, wird dich die Vorsorgeeinrichtung kontaktieren und die Summe, die den Maximalbetrag überschreitet, zurücküberweisen.

Übrigens: in der freien Vorsorge, auch Säule 3b genannt, ist die Einzahlungshöhe nicht begrenzt. Erfahre mehr zu den findependent Anlagelösungen.

Wie viel kann ich in die Säule 3a einzahlen?

Einzahlen in die Säule 3a funktioniert genau so, wie wenn du auf ein normales Konto einzahlst. Du kriegst von deiner Vorsorgeeinrichtung eine Kontonummer (IBAN) und kannst diese für deine Einzahlungen verwenden. Dabei kannst du entweder den Maximalbetrag einmal pro Jahr oder in Schritten einzahlen, beispielsweise monatlich. Hier eignet sich ein Dauerauftrag gut, damit du nicht jeden Monat daran denken musst, die Zahlung im e-Banking deiner Bank zu veranlassen.

Die Höhe der Einzahlung in die Säule 3a ist auf den jährlichen Maximalbetrag von CHF 7’258 begrenzt. Für Personen ohne Anschluss an eine Pensionskasse liegt der Betrag bei CHF 36’288. Dies entspricht einem Anstieg von CHF 202 bzw. CHF 1’008 seit der letzten Erhöhung im Jahr 2023.

Die kleine Säule 3a gilt dabei für Angestellte mit einem Anschluss an eine Pensionskasse. Die grosse Säule 3a trifft auf Selbstständige zu, die über keine BVG-Deckung verfügen.

Solltest du trotzdem mehr auf das Säule 3a Konto einzahlen, wird dich die Vorsorgeeinrichtung kontaktieren und die Summe, die den Maximalbetrag überschreitet, zurücküberweisen.

Übrigens: in der freien Vorsorge, auch Säule 3b genannt, ist die Einzahlungshöhe nicht begrenzt. Erfahre mehr zu den findependent Anlagelösungen.

Säule 3a transferieren

Solltest du bereits ein Säule 3a Konto haben, kannst du problemlos das Guthaben zu einer anderen Vorsorgeeinrichtung transferieren. Für die Auflösung des bisherigen Kontos braucht die Vorsorgeeinrichtung nur die Bestätigung, dass es sich auch beim neuen um ein Säule 3a Konto handelt. Eine solche Bestätigung erhältst du von deiner neuen Vorsorgeeinrichtung.

Falls du nicht nur ein Säule 3a Konto hattest, sondern auch Wertschriftenanlagen im Rahmen der 3. Säule getätigt hast, kannst du trotzdem einen Transfer tätigen. Dazu musst du allerdings die Vorsorgefonds am alten Ort verkaufen und den Gegenwert in Franken auf das neue Konto überweisen lassen. Auch wenn die alten Fonds aktuell unter dem Kaufpreis notieren, sollte dich das nicht vom Transfer abhalten. Wichtig ist einfach, dass du auch am neuen Ort dein Vorsorgevermögen umgehend wieder in Wertschriften investierst. So partizipierst du einerseits an der künftigen Kurserholung und wahrst andererseits deinen langfristigen Anlagehorizont.

Säule 3a transferieren

Solltest du bereits ein Säule 3a Konto haben, kannst du problemlos das Guthaben zu einer anderen Vorsorgeeinrichtung transferieren. Für die Auflösung des bisherigen Kontos braucht die Vorsorgeeinrichtung nur die Bestätigung, dass es sich auch beim neuen um ein Säule 3a Konto handelt. Eine solche Bestätigung erhältst du von deiner neuen Vorsorgeeinrichtung.

Falls du nicht nur ein Säule 3a Konto hattest, sondern auch Wertschriftenanlagen im Rahmen der 3. Säule getätigt hast, kannst du trotzdem einen Transfer tätigen. Dazu musst du allerdings die Vorsorgefonds am alten Ort verkaufen und den Gegenwert in Franken auf das neue Konto überweisen lassen. Auch wenn die alten Fonds aktuell unter dem Kaufpreis notieren, sollte dich das nicht vom Transfer abhalten. Wichtig ist einfach, dass du auch am neuen Ort dein Vorsorgevermögen umgehend wieder in Wertschriften investierst. So partizipierst du einerseits an der künftigen Kurserholung und wahrst andererseits deinen langfristigen Anlagehorizont.

Mehrere Säule 3a Konto

Je nach Kanton, in dem du steuerpflichtig bist, kann es sich lohnen, mehr als ein Säule 3a Konto zu führen. So hast du die Möglichkeit, in den Jahren rund um deine Pensionierung jedes Jahr ein anderes Säule 3a-Konto zu beziehen und damit die Steuerbelastung zu optimieren.

Hast du beispielsweise zwei Säule 3a-Konto mit je 80’000 Franken statt eines mit 160’000 Franken, kannst du die beiden Konto in zwei unterschiedlichen Steuerjahren beziehen, 62- und 64-jährig. So brichst du die Progression und sparst Steuern.

Mehrere Säule 3a Konto

Je nach Kanton, in dem du steuerpflichtig bist, kann es sich lohnen, mehr als ein Säule 3a Konto zu führen. So hast du die Möglichkeit, in den Jahren rund um deine Pensionierung jedes Jahr ein anderes Säule 3a-Konto zu beziehen und damit die Steuerbelastung zu optimieren.

Hast du beispielsweise zwei Säule 3a-Konto mit je 80’000 Franken statt eines mit 160’000 Franken, kannst du die beiden Konto in zwei unterschiedlichen Steuerjahren beziehen, 62- und 64-jährig. So brichst du die Progression und sparst Steuern.

Vorbezug Säule 3a

Du kannst deine Säule 3a frühestens fünf Jahre vor dem Erreichen des ordentlichen AHV-Rentenalters beziehen. Oder aus einem der nachfolgend genannten Gründen:

Du kaufst Wohneigentum
Hier ist wichtig, dass dein Haus oder deine Wohnung selbstbewohnt ist. Es spielt hingegen keine Rolle, ob du das Säule 3a-Geld für den Kauf oder die Amortisation deines Wohneigentums verwendest.
Du zahlst in deine Pensionskasse ein. Dies muss im Rahmen eines ausserordentlichen Einkaufes stattfinden.
Du beziehst eine Invalidenrente.
Du machst dich selbstständig.
Du verlässt die Schweiz endgültig. Du musst dich definitiv aus der Schweiz abmelden und dies auch schriftlich belegen.
Bei deinem Tod fällt das Guthaben deiner Säule 3a an deine gesetzlichen Erben (ohne eine anderslautende Instruktion).

Bezug Säule 3a aufschieben

Du kannst den Bezug deiner Säule 3a auch etwas aufschieben, maximal aber fünf Jahre über deinen 65. Geburtstag hinaus. Entscheidend ist, dass du weiter erwerbstätig bist.

Wohneigentumsförderung mit Säule 3a

Der wohl häufigste Grund für den vorzeitigen Bezug der Säule 3a ist der Kauf oder die Amortisation von Wohneigentum. Möglich ist dies allerdings nur für eine Wohnung oder ein Haus, das du auch selbst als Hauptwohnsitz nutzt, es wird hier jeweils von selbstgenutztem Wohneigentum gesprochen.

Somit ist die Verwendung von Säule 3a Geldern für ein Ferienhaus auf den Kanarischen Inseln genau so nicht möglich, wie für eine Ferienwohnung in den Bergen oder ein Stockwerkeigentum, dass du vermieten möchtest.

Wohneigentumsförderung mit Säule 3a

Der wohl häufigste Grund für den vorzeitigen Bezug der Säule 3a ist der Kauf oder die Amortisation von Wohneigentum. Möglich ist dies allerdings nur für eine Wohnung oder ein Haus, das du auch selbst als Hauptwohnsitz nutzt, es wird hier jeweils von selbstgenutztem Wohneigentum gesprochen.

Somit ist die Verwendung von Säule 3a Geldern für ein Ferienhaus auf den Kanarischen Inseln genau so nicht möglich, wie für eine Ferienwohnung in den Bergen oder ein Stockwerkeigentum, dass du vermieten möchtest.

Steuervorteil Säule 3a

Sämtliche Einzahlungen in deine Säule 3a kannst du in der Steuererklärung von deinem steuerbaren Einkommen in Abzug bringen. So reduzierst du deine Steuerrechnung. Die Höhe deiner Ersparnis hängt von der Höhe deines Grenzsteuersatzes ab. Liegt dieser beispielsweise bei 20%, reduziert eine Einzahlung von 5’000 Franken in deine Säule 3a deine Steuerrechnung um 1’000 Franken (20% von 5’000).

Zudem zahlst du auf den Erträgen, die deine Säule 3a generiert, keine Einkommensteuer.

Was ist mit Erträgen gemeint? Liegt dein Geld auf dem Säule 3a Konto, sind es die Zinszahlungen, die Ende Jahr stattfinden. Hast du deine Säule 3a in Wertschriften investiert, sind es rund 1.5% pro Jahr (Dividenden und Zinsen der Wertschriften).

Besteuerung bei Auszahlung der Säule 3a

Bei der Auszahlung der Säule 3a fallen Steuern an. Der Auszahlungsbetrag wird gesondert vom übrigen Einkommen veranschlagt und zu einem reduzierten Satz versteuert.

Die Höhe der Steuer variiert dabei stark nach Kanton und Höhe der Vorsorgeleistung und bewegt sich im Rahmen von einigen wenigen Prozenten der Auszahlungssumme.

Dabei musst du nicht nur den von dir eingezahlten Betrag, sondern den gesamten Auszahlungsbetrag versteuern. Konkret heisst das, dass du beispielsweise über 10 Jahre hinweg total 60’000 Franken eingezahlt hast (und folglich jedes Jahr 6’000 Franken von den Steuern abziehen konntest). Deine 60’000 Franken hast du über die Jahre in Wertschriften investiert und daraus sind durch die Rendite rund 90’000 Franken geworden. Du versteuerst nun die ganzen 90’000 Franken, die 60’000 von dir einbezahlten und die 30’000, die als Wertzuwachs dazukamen.

Grob kannst du davon ausgehen, dass der Steuervorteil, den du während den 10 Jahren erzielst, durch diesen Umstand um 10-15% reduziert wird. Sicherlich also kein Argument, um nicht in die Säule 3a einzuzahlen.

Vorteil:

Einzahlung voll vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig
keine Vermögenssteuer
keine Einkommenssteuer auf Zinsen und Erträgen

Nachteil:

Besteuerung bei Auszahlung
Wertzuwachs über Zeit muss ebenfalls versteuert werden

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