Excellente nouvelle : findependent lancera un pilier 3a à l’été 2026 ! Comme vous le savez, nous proposerons une solution très avantageuse. Nous vous tiendrons au courant.
En attendant, tu peux investir ton argent dans la prévoyance libre de findependent, avec une totale liberté sur le montant des versements et le moment du retrait.
Pour le pilier 3a, le montant maximal en 2025 est de CHF 7’258 ou de CHF 36’288 (sans caisse de pension).
Pilier 3a
Excellente nouvelle : findependent lancera un pilier 3a à l’été 2026 ! Comme vous le savez, nous proposerons une solution très avantageuse. Nous vous tiendrons au courant.
En attendant, tu peux investir ton argent dans la prévoyance libre de findependent, avec une totale liberté sur le montant des versements et le moment du retrait.
Pour le pilier 3a, le montant maximal en 2025 est de CHF 7’258 ou de CHF 36’288 (sans caisse de pension).
L’AVS et la caisse de pension, les 1ère et 2ème piliers, ne suffisent souvent pas à maintenir le même niveau de vie à la retraite. Le 3ème pilier peut aider à combler cette lacune. Par exemple, tu peux verser de manière fiscalement optimisée dans une solution de prévoyance avec le pilier 3a pendant ta vie active.
Les versements dans le pilier 3a restent « bloqués » jusqu’à l’âge de la retraite. Ils ne peuvent être retirés que dans quelques cas exceptionnels (par exemple, pour rembourser une hypothèque ou en cas d’émigration).
Tu peux découvrir combien ton investissement peut rapporter, surtout à long terme, avec notre calculateur de rendement, en fonction de ta situation personnelle.
L’AVS et la caisse de pension, les 1ère et 2ème piliers, ne suffisent souvent pas à maintenir le même niveau de vie à la retraite. Le 3ème pilier peut aider à combler cette lacune. Par exemple, tu peux verser de manière fiscalement optimisée dans une solution de prévoyance avec le pilier 3a pendant ta vie active.
Les versements dans le pilier 3a restent « bloqués » jusqu’à l’âge de la retraite. Ils ne peuvent être retirés que dans quelques cas exceptionnels (par exemple, pour rembourser une hypothèque ou en cas d’émigration).
Tu peux découvrir combien ton investissement peut rapporter, surtout à long terme, avec notre calculateur de rendement, en fonction de ta situation personnelle.
Chaque versement dans le pilier 3a atterrit d’abord sur ton compte auprès de la fondation de prévoyance. Il y est rémunéré, généralement à un taux légèrement plus élevé que celui d’un compte d’épargne classique. Cependant, même ainsi, le taux d’intérêt dépasse rarement ou jamais 1 % par an.
Plus haut, nous avons mentionné que l’argent du pilier 3a n’est accessible qu’à la retraite. Cela peut sembler un inconvénient, mais cela présente aussi un avantage, car la durée de placement de ces fonds est généralement très longue. Les fonds du pilier 3a sont donc adaptés à l’investissement. Plutôt que de laisser l’argent de prévoyance simplement sur ton compte, tu peux l’investir dans des titres. Les options sont un peu limitées, par exemple, il n’est pas possible d’investir directement dans des actions individuelles. Cela est dû aux exigences légales, qui visent à garantir la sécurité maximale de tes fonds de prévoyance grâce à une large diversification.
Lorsque tu choisis des fonds de prévoyance, même dans le pilier 3a, fais attention aux frais annuels des fonds, généralement exprimés en TER (taux de frais totaux). Là aussi, il faut être vigilant : des TER supérieurs à 1% sont bien trop chers, autour de 0.5% c’est encore acceptable, et tout ce qui est en dessous de 0.3% est bon. Ici, tu peux en savoir plus sur les frais de findependent.
Parfois, la banque ou l’institution de prévoyance prélève des frais de transaction sous forme de commission pour l’achat (et la vente) des fonds. Cela devrait te faire réfléchir. Cherche un fournisseur moins cher, car tu peux facilement éviter ces commissions.
Plus haut, nous avons mentionné que l’argent du pilier 3a n’est accessible qu’à la retraite. Cela peut sembler un inconvénient, mais cela présente aussi un avantage, car la durée de placement de ces fonds est généralement très longue. Les fonds du pilier 3a sont donc adaptés à l’investissement. Plutôt que de laisser l’argent de prévoyance simplement sur ton compte, tu peux l’investir dans des titres. Les options sont un peu limitées, par exemple, il n’est pas possible d’investir directement dans des actions individuelles. Cela est dû aux exigences légales, qui visent à garantir la sécurité maximale de tes fonds de prévoyance grâce à une large diversification.
Lorsque tu choisis des fonds de prévoyance, même dans le pilier 3a, fais attention aux frais annuels des fonds, généralement exprimés en TER (taux de frais totaux). Là aussi, il faut être vigilant : des TER supérieurs à 1% sont bien trop chers, autour de 0.5% c’est encore acceptable, et tout ce qui est en dessous de 0.3% est bon. Ici, tu peux en savoir plus sur les frais de findependent.
Parfois, la banque ou l’institution de prévoyance prélève des frais de transaction sous forme de commission pour l’achat (et la vente) des fonds. Cela devrait te faire réfléchir. Cherche un fournisseur moins cher, car tu peux facilement éviter ces commissions.
Le montant des versements dans le pilier 3a est limité au plafond annuel de CHF 7’258. Pour les personnes sans affiliation à une caisse de pension, le montant maximal est de CHF 36’288. Cela représente une augmentation de CHF 202 et CHF 1’008 respectivement par rapport à la dernière hausse en 2023.
Le « petit pilier 3a » s’applique aux salariés affiliés à une caisse de pension, tandis que le « grand pilier 3a » concerne les indépendants sans couverture LPP.
Si tu verses quand même plus que le plafond autorisé sur ton compte pilier 3a, l’institution de prévoyance te contactera et te remboursera le montant dépassant la limite.
À propos : dans la prévoyance libre, appelée aussi pilier 3b, il n’y a pas de limite aux versements. Découvre-en plus sur les solutions de placement proposées par findependent.
Le montant des versements dans le pilier 3a est limité au plafond annuel de CHF 7’258. Pour les personnes sans affiliation à une caisse de pension, le montant maximal est de CHF 36’288. Cela représente une augmentation de CHF 202 et CHF 1’008 respectivement par rapport à la dernière hausse en 2023.
Le « petit pilier 3a » s’applique aux salariés affiliés à une caisse de pension, tandis que le « grand pilier 3a » concerne les indépendants sans couverture LPP.
Si tu verses quand même plus que le plafond autorisé sur ton compte pilier 3a, l’institution de prévoyance te contactera et te remboursera le montant dépassant la limite.
À propos : dans la prévoyance libre, appelée aussi pilier 3b, il n’y a pas de limite aux versements. Découvre-en plus sur les solutions de placement proposées par findependent.
Si tu n’avais pas seulement un compte pilier 3a, mais aussi des placements en titres dans le cadre du 3ème pilier, tu peux quand même effectuer un transfert. Dans ce cas, tu devras d’abord vendre les fonds de prévoyance auprès de l’ancienne institution et transférer la valeur en francs sur ton nouveau compte. Même si les anciens fonds sont actuellement cotés en dessous du prix d’achat, cela ne devrait pas t’empêcher de faire le transfert. L’essentiel est de réinvestir ton patrimoine de prévoyance dans des titres dès que possible dans ta nouvelle institution. Ainsi, tu pourras profiter de la reprise future des marchés tout en maintenant ton horizon de placement à long terme.
Si tu n’avais pas seulement un compte pilier 3a, mais aussi des placements en titres dans le cadre du 3ème pilier, tu peux quand même effectuer un transfert. Dans ce cas, tu devras d’abord vendre les fonds de prévoyance auprès de l’ancienne institution et transférer la valeur en francs sur ton nouveau compte. Même si les anciens fonds sont actuellement cotés en dessous du prix d’achat, cela ne devrait pas t’empêcher de faire le transfert. L’essentiel est de réinvestir ton patrimoine de prévoyance dans des titres dès que possible dans ta nouvelle institution. Ainsi, tu pourras profiter de la reprise future des marchés tout en maintenant ton horizon de placement à long terme.
La raison la plus fréquente pour un retrait anticipé du pilier 3a est l’achat ou l’amortissement d’un bien immobilier. Cependant, cela n’est possible que pour un appartement ou une maison que tu utilises comme résidence principale, on parle alors de bien immobilier occupé par le propriétaire.
Ainsi, tu ne peux pas utiliser les fonds du pilier 3a pour acheter une maison de vacances aux îles Canaries, ni pour un appartement à la montagne ou un bien en copropriété que tu souhaites louer.
La raison la plus fréquente pour un retrait anticipé du pilier 3a est l’achat ou l’amortissement d’un bien immobilier. Cependant, cela n’est possible que pour un appartement ou une maison que tu utilises comme résidence principale, on parle alors de bien immobilier occupé par le propriétaire.
Ainsi, tu ne peux pas utiliser les fonds du pilier 3a pour acheter une maison de vacances aux îles Canaries, ni pour un appartement à la montagne ou un bien en copropriété que tu souhaites louer.
Lors du retrait du pilier 3a, des impôts sont appliqués. Le montant retiré est séparé du reste de ton revenu et est imposé à un taux réduit.
Le montant des impôts varie beaucoup en fonction du canton et de la taille de la prestation de prévoyance, mais il se situe généralement autour de quelques pourcents du montant retiré.
Tu dois non seulement imposer le montant que tu as versé, mais l’ensemble du montant retiré. Concrètement, si tu as versé 60’000 francs sur 10 ans (et donc pu déduire chaque année 6’000 francs de tes impôts), et que tu as investi cet argent en titres, ce qui a généré une valeur de 90’000 francs, tu devras payer des impôts sur les 90’000 francs : les 60’000 francs que tu as versés et les 30’000 francs de plus-value.
En gros, tu peux t’attendre à ce que l’avantage fiscal que tu as eu pendant les 10 ans soit réduit d’environ 10-15% à cause de cela. Mais ce n’est certainement pas un argument pour ne pas investir dans le pilier 3a.
Avantages :
Inconvénients :
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