Courtier ou gestionnaire de fortune ?

Name: findependent
Brand: findependent
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Tu as fait le premier pas, félicitations. Tu as décidé de faire fructifier tes économies. Au lieu de laisser ton solde sur le compte d’épargne avec peu ou pas d’intérêt, tu veux désormais que ton argent travaille pour toi.

Pour l’investissement, c’est comme dans beaucoup d’autres domaines de la vie : tu peux soit le faire toi-même, soit déléguer. Ces deux options présentent des exigences très différentes en termes de connaissances et de temps pour les investisseurs. Et qu’est-ce qu’un courtier ou une plateforme de trading ? Quelles sont les fonctions d’un gestionnaire de patrimoine ?

Nous répondons à ces questions dans cet article et te fournissons des éléments pour t’aider à prendre ta décision. Pour que tout reste clair, nous avons comparé directement les deux options en fonction de tous les critères pertinents, à gauche le « do-it-yourself » et à droite la délégation à un gestionnaire de patrimoine.

Courtier ou gestionnaire de fortune ?

Pour l’investissement, c’est comme dans beaucoup d’autres domaines de la vie : tu peux soit le faire toi-même, soit déléguer. Ces deux options présentent cependant des exigences très différentes en termes de connaissances et de temps. Et qu’est-ce qu’un courtier ou une plateforme de trading ? Quelles sont les fonctions d’un gestionnaire de patrimoine ?

Nous répondons à ces questions dans cet article et te fournissons des éléments pour t’aider à prendre ta décision.

Inhaltsverzeichnis:

Frais de connaissances et de temps
Répartition du patrimoine, classes d’actifs et stratégie d’investissement
Instruments d’investissement
Risques de change
Frais de transaction
Droits de garde

Surveillance permanente et frais de gestion des actifs
Relevé fiscal
Calcul du rendement
Coût total
Conclusion

Un gestionnaire de fortune est fait pour toi si :

tu n’as pas ou peu de connaissances en investissement et que tu n’as pas envie de te plonger dans le sujet.
tu préfères confier les décisions d’investissement et le choix des placements à des professionnels, plutôt que de sélectionner toi-même les ETF et actions adaptés.

Un courtier est fait pour toi si :

tu as de solides connaissances en investissement, ce qui te permet de prendre de bonnes décisions financières par toi-même.
tu prends du plaisir à choisir toi-même tes placements, à acheter et vendre des actifs, et que tu cherches un large choix et une flexibilité totale.
ça ne te dérange pas que ta déclaration fiscale prenne plus de temps parce que tu dois saisir manuellement tes investissements et revenus, ou que tu es prêt à payer pour un relevé fiscal électronique.

Conclusion :

Les frais supplémentaires d’une gestion de fortune digitale intelligente sont tellement faibles que tu n’as vraiment pas besoin de tout gérer toi-même si tu n’en as pas envie. Si tu choisis de déléguer, ton gestionnaire de fortune digital s’occupe de tout, et tu gagnes du temps libre que tu peux utiliser comme bon te semble.

Un gestionnaire de fortune est fait pour toi si :

tu n’as pas ou peu de connaissances en investissement et que tu n’as pas envie de te plonger dans le sujet.
tu préfères confier les décisions d’investissement et le choix des placements à des professionnels, plutôt que de sélectionner toi-même les ETF et actions adaptés.

Un courtier est fait pour toi si :

tu as de solides connaissances en investissement, ce qui te permet de prendre de bonnes décisions financières par toi-même.
tu prends du plaisir à choisir toi-même tes placements, à acheter et vendre des actifs, et que tu cherches un large choix et une flexibilité totale.
ça ne te dérange pas que ta déclaration fiscale prenne plus de temps parce que tu dois saisir manuellement tes investissements et revenus, ou que tu es prêt à payer pour un relevé fiscal électronique.

Conclusion :

Les frais supplémentaires d’une gestion de fortune digitale intelligente sont tellement faibles que tu n’as vraiment pas besoin de tout gérer toi-même si tu n’en as pas envie. Si tu choisis de déléguer, ton gestionnaire de fortune digital s’occupe de tout, et tu gagnes du temps libre que tu peux utiliser comme bon te semble.

Frais de connaissances et de temps

Faire tout soi-même

Si tu choisis d’investir dans des actions individuelles, il te faut des connaissances approfondies. Même si tu penses bien connaître une entreprise et ses produits (par exemple Apple, Volkswagen, Nintendo), cela ne dit rien sur l’évolution future de son cours en bourse. Une entreprise peut soit exploser en bourse (Apple, Novo Nordisk) soit faire faillite (Swissair, Credit Suisse). Une action individuelle présente donc un risque bien plus élevé (jusqu’à une perte totale) qu’un portefeuille diversifié ou un ETF.

Les marchés financiers évoluent sans cesse, il est donc essentiel que tu restes toujours informé(e), que tu lises des articles spécialisés et que tu continues à te former. Le temps nécessaire peut être conséquent selon ta stratégie d’investissement. Il est donc crucial d’avoir des connaissances préalables et surtout de prendre du plaisir à analyser les marchés financiers.

Gestionnaire de fortune numérique

Avec une application tout-en-un comme findependent, tu n’as aucun besoin de connaissances en investissement. Tu réponds à un court questionnaire et nous te recommandons l’une de nos cinq solutions d’investissement prêtes à l’emploi. Ensuite, tu n’as pas besoin de t’occuper régulièrement de tes placements.

findependent se charge pour toi de la gestion et du suivi.

Si malgré tout, tu veux en savoir plus, tu peux accéder à autant d’informations que tu le souhaites. Sur notre application ou notre site web, lors de l’un de nos webinaires, dans un entretien en ligne personnalisé, ou en nous rencontrant lors de l’un de nos événements.

Résumé

Des connaissances préalables assez vastes sont nécessaires
Temps important nécessaire à la première mise en place
Temps moyen consacré à la gestion courante
Formation continue nécessaire
C’est un hobby

Résumé

Aucune connaissance préalable n’est nécessaire
15 minutes maximum pour la première mise en place
Pas de temps à consacrer à la gestion courante
Pas besoin de formation continue
Le temps libre peut être utilisé pour d’autres hobbies

Frais de connaissances et de temps

Faire tout soi-même

Si tu choisis d’investir dans des actions individuelles, il te faut des connaissances approfondies. Même si tu penses bien connaître une entreprise et ses produits (par exemple Apple, Volkswagen, Nintendo), cela ne dit rien sur l’évolution future de son cours en bourse. Une entreprise peut soit exploser en bourse (Apple, Novo Nordisk) soit faire faillite (Swissair, Credit Suisse). Une action individuelle présente donc un risque bien plus élevé (jusqu’à une perte totale) qu’un portefeuille diversifié ou un ETF.

Les marchés financiers évoluent sans cesse, il est donc essentiel que tu restes toujours informé(e), que tu lises des articles spécialisés et que tu continues à te former. Le temps nécessaire peut être conséquent selon ta stratégie d’investissement. Il est donc crucial d’avoir des connaissances préalables et surtout de prendre du plaisir à analyser les marchés financiers.

Gestionnaire de fortune numérique

Avec une application tout-en-un comme findependent, tu n’as aucun besoin de connaissances en investissement. Tu réponds à un court questionnaire et nous te recommandons l’une de nos cinq solutions d’investissement prêtes à l’emploi. Ensuite, tu n’as pas besoin de t’occuper régulièrement de tes placements.

findependent se charge pour toi de la gestion et du suivi.

Si malgré tout, tu veux en savoir plus, tu peux accéder à autant d’informations que tu le souhaites. Sur notre application ou notre site web, lors de l’un de nos webinaires, dans un entretien en ligne personnalisé, ou en nous rencontrant lors de l’un de nos événements.

Répartition du patrimoine, classes d’actifs et stratégie d’investissement

Fais-le toi-même

Pour trouver la bonne répartition entre les différentes classes d’actifs, comme les actions et les obligations, tu devrais te poser des questions sur le rendement attendu, la durée de placement, ta tolérance au risque, ton comportement en cas de baisse des marchés, etc.

En conséquence, tu devrais établir une allocation stratégique approximative, par exemple : 50 % actions, 30 % obligations, 20 % immobilier.

Tu dois aussi décider du pourcentage investi en devises étrangères et de la part de ton portefeuille qui restera en francs suisses.

Gestionnaire de fortune numérique

Tu seras guidé à travers un questionnaire structuré et en quelques minutes, tu sauras quelle répartition de patrimoine te convient. Tu peux accepter la solution d’investissement proposée ou choisir une autre stratégie d’investissement.

Plus la durée de placement choisie est longue et plus ta tolérance au risque est élevée, plus la proportion d’actions dans le portefeuille sera importante. Les classes d’actifs utilisées par findependent incluent les actions, les obligations, l’immobilier et les métaux précieux.

Ton épargne sera investie dans un portefeuille mondial avec une majorité en Suisse. Ainsi, tu auras toujours un pourcentage de francs suisses entre 40 et 80%, en fonction de la solution d’investissement choisie (plus défensive, plus la part en CHF est élevée).

La répartition de patrimoine que tu choisis restera intacte, même après de grands mouvements de marché, ou sera automatiquement rétablie par nos soins, tu n’as rien à faire.

Résumé

Grande flexibilité dans le choix des classes d’actifs, des pays et des secteurs
Mix d’ETF, de placements directs et de crypto possible
Possibilité d’investir également sur des bourses étrangères
Immense univers d’instruments sélectionnables
Pleine responsabilité pour la répartition choisie des biens

Résumé

Les solutions de placement prêtes à l’emploi investissent dans des actions, des obligations, des biens immobiliers et des métaux précieux
ETF présélectionnés et définis
Keine Individualisierung der fixfertigen Anlagelösung
Solution de placement propre à partir de CHF 5’000
Un comité d’investissement renommé détermine la répartition des actifs

Répartition du patrimoine, classes d’actifs et stratégie d’investissement

Fais-le toi-même

Pour trouver la bonne répartition entre les différentes classes d’actifs, comme les actions et les obligations, tu devrais te poser des questions sur le rendement attendu, la durée de placement, ta tolérance au risque, ton comportement en cas de baisse des marchés, etc.

En conséquence, tu devrais établir une allocation stratégique approximative, par exemple : 50 % actions, 30 % obligations, 20 % immobilier.

Tu dois aussi décider du pourcentage investi en devises étrangères et de la part de ton portefeuille qui restera en francs suisses.

Gestionnaire de fortune digital

Tu seras guidé à travers un questionnaire structuré et en quelques minutes, tu sauras quelle répartition de patrimoine te convient. Tu peux accepter la solution d’investissement proposée ou choisir une autre stratégie d’investissement.

Plus la durée de placement choisie est longue et plus ta tolérance au risque est élevée, plus la proportion d’actions dans le portefeuille sera importante. Les classes d’actifs utilisées par findependent incluent les actions, les obligations, l’immobilier et les métaux précieux.

Ton épargne sera investie dans un portefeuille mondial avec une majorité en Suisse. Ainsi, tu auras toujours un pourcentage de francs suisses entre 40 et 80%, en fonction de la solution d’investissement choisie (plus défensive, plus la part en CHF est élevée).

La répartition de patrimoine que tu choisis restera intacte, même après de grands mouvements de marché, ou sera automatiquement rétablie par nos soins, tu n’as rien à faire.

Instruments d’investissement

Fais-le toi-même

Pour mettre en œuvre ta stratégie d’investissement, tu dois d’abord partir à la recherche des bons instruments. En plus des actions individuelles, tu peux choisir des instruments d’investissement collectif, comme des fonds obligataires ou des ETF actions. Il existe aussi une multitude de produits structurés et de certificats d’option parmi lesquels tu peux sélectionner.

Si tu choisis d’investir dans des actions individuelles, il est nécessaire d’avoir des connaissances approfondies. Même si tu penses bien connaître une entreprise et ses produits (ex. Apple, Volkswagen, Nintendo), cela ne garantit en rien l’évolution future du cours de son action. Une entreprise peut soit exploser en bourse (Apple, Novo Nordisk), soit faire faillite (Swissair, Credit Suisse). Une action individuelle comporte donc un risque bien plus élevé (allant jusqu’à une perte totale) qu’un portefeuille diversifié ou un ETF.

Si tu investis dans des produits structurés, des ETCs ou des ETNs (Exchange Traded Commodities et Notes) et d’autres instruments similaires, il est crucial de bien comprendre le risque de contrepartie. Ici, la contrepartie est l’émetteur du produit, et non l’entreprise sous-jacente. Contrairement aux ETF, ces produits ne sont pas considérés comme des fonds distincts en cas de faillite de l’émetteur. Au lieu d’être protégés, ils sont intégrés à la masse en faillite, et tu risques de perdre l’intégralité de ton investissement.

Gestionnaire de fortune numérique

Plutôt que d’investir directement dans des actions, obligations, biens immobiliers et métaux précieux, findependent utilise exclusivement des ETFs (fonds négociés en bourse). Parmi plus de 1’500 ETFs cotés à la bourse suisse, notre comité d’investissement a sélectionné les meilleurs ETFs et élaboré cinq solutions d’investissement prêtes à l’emploi.

Les mêmes ETFs sont utilisés pour chaque solution, mais avec une répartition différente selon la stratégie. De plus, tous les 11 ETFs sélectionnés ne sont pas présents dans chaque solution. Par exemple, une stratégie entièrement axée sur les actions n’aura pas besoin d’ETFs obligataires ou immobiliers.

Les ETFs choisis par findependent affichent des frais très bas (Total Expense Ratio – TER) et couvrent chacun un marché obligataire, action ou immobilier dans son ensemble.

Nous sélectionnons uniquement des ETFs de fournisseurs de premier plan, avec des volumes d’échange élevés, garantissant une liquidité optimale. Les ETFs utilisés ne cachent aucune structure financière opaque : les actifs sous-jacents sont détenus directement.

Résumé

Possibilité de choisir des instruments qui se situent en dehors de ce qui est réglementairement possible et/ou qui présentent des opportunités & des risques excessifs
La recherche de titres individuels prend beaucoup de temps
Les titres individuels (actions, obligations, etc.) ne coûtent pas de frais de gestion
De Lucky Punch (Nvidia, +2’700% en 5 ans) à perte totale (Swissair, Enron, Credit Suisse), tout est possible

Résumé

Exclusivement des ETF, présélectionnés par findependent
Sécurité supplémentaire grâce au fonds spécial
ETFs sind zwar sehr günstig, aber nicht ganz gratis (TER ca. 0.15% p.a.)
Investi dans plus de 3 000 valeurs individuelles

Instruments d’investissement

Fais-le toi-même

Pour mettre en œuvre ta stratégie d’investissement, tu dois d’abord partir à la recherche des bons instruments. En plus des actions individuelles, tu peux choisir des instruments d’investissement collectif, comme des fonds obligataires ou des ETF actions. Il existe aussi une multitude de produits structurés et de certificats d’option parmi lesquels tu peux sélectionner.

Si tu choisis d’investir dans des actions individuelles, il est nécessaire d’avoir des connaissances approfondies. Même si tu penses bien connaître une entreprise et ses produits (ex. Apple, Volkswagen, Nintendo), cela ne garantit en rien l’évolution future du cours de son action. Une entreprise peut soit exploser en bourse (Apple, Novo Nordisk), soit faire faillite (Swissair, Credit Suisse). Une action individuelle comporte donc un risque bien plus élevé (allant jusqu’à une perte totale) qu’un portefeuille diversifié ou un ETF.

Si tu investis dans des produits structurés, des ETCs ou des ETNs (Exchange Traded Commodities et Notes) et d’autres instruments similaires, il est crucial de bien comprendre le risque de contrepartie. Ici, la contrepartie est l’émetteur du produit, et non l’entreprise sous-jacente. Contrairement aux ETF, ces produits ne sont pas considérés comme des fonds distincts en cas de faillite de l’émetteur. Au lieu d’être protégés, ils sont intégrés à la masse en faillite, et tu risques de perdre l’intégralité de ton investissement.

Gestionnaire de fortune numérique

Plutôt que d’investir directement dans des actions, obligations, biens immobiliers et métaux précieux, findependent utilise exclusivement des ETFs (fonds négociés en bourse). Parmi plus de 1’500 ETFs cotés à la bourse suisse, notre comité d’investissement a sélectionné les meilleurs ETFs et élaboré cinq solutions d’investissement prêtes à l’emploi.

Les mêmes ETFs sont utilisés pour chaque solution, mais avec une répartition différente selon la stratégie. De plus, tous les 11 ETFs sélectionnés ne sont pas présents dans chaque solution. Par exemple, une stratégie entièrement axée sur les actions n’aura pas besoin d’ETFs obligataires ou immobiliers.

Les ETFs choisis par findependent affichent des frais très bas (Total Expense Ratio – TER) et couvrent chacun un marché obligataire, action ou immobilier dans son ensemble.

Nous sélectionnons uniquement des ETFs de fournisseurs de premier plan, avec des volumes d’échange élevés, garantissant une liquidité optimale. Les ETFs utilisés ne cachent aucune structure financière opaque : les actifs sous-jacents sont détenus directement.

Risques de change

Fais-le toi-même

Les instruments que tu sélectionnes peuvent ne pas être uniquement libellés en francs suisses. Par exemple, un fonds d’actions américaines est généralement coté en dollars américains, ce qui implique un risque de change. Ces dernières décennies, le franc suisse s’est fortement apprécié. Le dollar américain et l’euro ont perdu environ 40 % de leur valeur face au franc suisse au cours des 20 dernières années. Comment les différentes devises évolueront face au franc suisse à l’avenir, personne ne peut le prévoir avec certitude.

D’une manière générale, un portefeuille d’actions global peut générer un rendement légèrement supérieur en devise locale par rapport à un portefeuille avec une part plus élevée de francs suisses. Toutefois, pour que ce rendement supplémentaire soit réellement bénéfique, la devise locale (par ex. USD ou EUR) doit au minimum rester stable face au franc suisse, voire s’apprécier.

Les fonds d’actions sont rarement couverts contre les fluctuations du franc suisse. Même si un fonds est coté en CHF, il est toujours exposé aux variations de change. L’évolution en CHF correspond simplement à la performance en devise locale, ajustée en fonction des fluctuations de change (à la hausse comme à la baisse).

Gestionnaire de fortune numérique

Toutes les solutions d’investissement de findependent sont globales, avec un accent particulier sur la Suisse. Plus la part d’actions choisie est élevée, plus la part des devises étrangères dans les solutions d’investissement de findependent est importante.

Vigilant(20 % d’actions) : 86 % en francs suisses
Prudent(40 % d’actions) : 72 % en francs suisses
Équilibré (60 % d’actions) : 59 % en francs suisses
Courageux(80 % d’actions) : 47 % en francs suisses
Risqué(100 % d’actions) : 39 % en francs suisses

Sans ce « home bias », la part du franc suisse ne représenterait que 3 à 4 % de l’investissement total.

Pourquoi findependent investit-il autant en francs suisses ?

Investir en Suisse ou en francs suisses permet d’éliminer le risque de change. Une pondération plus élevée en CHF confère donc une stabilité supplémentaire à la solution d’investissement. Si les devises étrangères perdent de la valeur face au franc suisse, la solution findependent sera bien moins impactée qu’un portefeuille purement global.

Résumé

Possibilité de pondération individuelle des monnaies étrangères
Portefeuille pur en USD ou profil de risque accru possible
Plus de devises étrangères = plus de risques
Investissement dans des instruments couverts contre le risque de change réalisable

Résumé

Solutions de placement globales avec une pondération en CHF = moins de fluctuations de valeur
Pas d’adaptation individuelle de la monnaie possible
Les ETF ne sont pas couverts contre les risques de change
Rendements légèrement inférieurs à ceux des portefeuilles en devises étrangères

Risques de change

Fais-le toi-même

Les instruments que tu sélectionnes peuvent ne pas être uniquement libellés en francs suisses. Par exemple, un fonds d’actions américaines est généralement coté en dollars américains, ce qui implique un risque de change. Ces dernières décennies, le franc suisse s’est fortement apprécié. Le dollar américain et l’euro ont perdu environ 40 % de leur valeur face au franc suisse au cours des 20 dernières années. Comment les différentes devises évolueront face au franc suisse à l’avenir, personne ne peut le prévoir avec certitude.

D’une manière générale, un portefeuille d’actions global peut générer un rendement légèrement supérieur en devise locale par rapport à un portefeuille avec une part plus élevée de francs suisses. Toutefois, pour que ce rendement supplémentaire soit réellement bénéfique, la devise locale (par ex. USD ou EUR) doit au minimum rester stable face au franc suisse, voire s’apprécier.

Les fonds d’actions sont rarement couverts contre les fluctuations du franc suisse. Même si un fonds est coté en CHF, il est toujours exposé aux variations de change. L’évolution en CHF correspond simplement à la performance en devise locale, ajustée en fonction des fluctuations de change (à la hausse comme à la baisse).

Gestionnaire de fortune numérique

Toutes les solutions d’investissement de findependent sont globales, avec un accent particulier sur la Suisse. Plus la part d’actions choisie est élevée, plus la part des devises étrangères dans les solutions d’investissement de findependent est importante.

Vigilant(20 % d’actions) : 86 % en francs suisses
Prudent(40 % d’actions) : 72 % en francs suisses
Équilibré (60 % d’actions) : 59 % en francs suisses
Courageux(80 % d’actions) : 47 % en francs suisses
Risqué(100 % d’actions) : 39 % en francs suisses

Sans ce « home bias », la part du franc suisse ne représenterait que 3 à 4 % de l’investissement total.

Pourquoi findependent investit-il autant en francs suisses ?

Investir en Suisse ou en francs suisses permet d’éliminer le risque de change. Une pondération plus élevée en CHF confère donc une stabilité supplémentaire à la solution d’investissement. Si les devises étrangères perdent de la valeur face au franc suisse, la solution findependent sera bien moins impactée qu’un portefeuille purement global.

Frais de transaction

Fais-le toi-même

Lorsque tu passes des ordres via une plateforme de trading, il y a des frais pour chaque transaction. Le montant de ces frais, appelés courtage, dépend du prestataire et du type de titres négociés. La fourchette est très large et peut aller de 0,1 % à 1,0 % ou plus. En général, les plateformes de trading proposent des frais de transaction réduits et se rémunèrent sur le volume des ordres passés. Toutefois, en cas de versements réguliers, même des frais apparemment faibles peuvent s’accumuler de manière significative. De plus, il faut noter que le courtage est généralement calculé en pourcentage du montant de la transaction et qu’il existe souvent un minimum, par exemple 20 francs.

Frais de transaction en pourcentage
Exemple de calcul pour 12 versements de 300 francs chacun. Le courtage est de 0,2 % du montant de chaque transaction, soit 60 centimes par versement. Au total, ces 12 versements coûtent donc 7,20 francs en frais. À la fin de l’année, tu auras investi 3’600 francs et payé 7,20 francs de frais, soit 0,2 % de ton capital investi.

Frais de transaction en CHF
Exemple de calcul pour 12 versements de 300 francs chacun. Le courtage est de 0,2 %, mais avec un minimum de 3 francs par transaction. Ainsi, ces 12 versements coûtent au total 36 francs. À la fin de l’année, tu auras investi 3’600 francs et payé 36 francs de frais de transaction, soit 1 % de ton capital investi.

Chaque transaction sur titres à la Bourse suisse entraîne également un droit de timbre ainsi qu’une taxe boursière. Ces frais s’élèvent globalement à environ 0,1 % du montant de la transaction (à la fois à l’achat et à la vente).

Gestionnaire de fortune numérique

Les solutions d’investissement de findependent ne génèrent aucun frais de transaction ni courtage. De plus, les versements supplémentaires sont également gratuits.

Chaque transaction sur titres à la Bourse suisse entraîne toutefois un droit de timbre ainsi qu’une taxe boursière. Ensemble, ces frais s’élèvent à environ 0,1 % du montant de la transaction (à l’achat comme à la vente).

findependent est particulièrement adapté à la constitution progressive d’un patrimoine. Peu importe que tu investisses une fois par mois via un ordre permanent juste après la réception de ton salaire, ou que tu investisses en plusieurs étapes les économies déjà présentes sur ton compte d’épargne.

Résumé

Chaque transaction est soumise à des frais de courtage et de timbre/taxe boursière
Certains titres sont négociables sans frais de courtage
Convient sous réserve pour une construction progressive

Résumé

Pas de frais de transaction (courtage)
Le timbre/droit de bourse s’applique également ici
Convient parfaitement à l’investissement progressif

Frais de transaction

Fais-le toi-même

Lorsque tu passes des ordres via une plateforme de trading, il y a des frais pour chaque transaction. Le montant de ces frais, appelés courtage, dépend du prestataire et du type de titres négociés. La fourchette est très large et peut aller de 0,1 % à 1,0 % ou plus. En général, les plateformes de trading proposent des frais de transaction réduits et se rémunèrent sur le volume des ordres passés. Toutefois, en cas de versements réguliers, même des frais apparemment faibles peuvent s’accumuler de manière significative. De plus, il faut noter que le courtage est généralement calculé en pourcentage du montant de la transaction et qu’il existe souvent un minimum, par exemple 20 francs.

Frais de transaction en pourcentage
Exemple de calcul pour 12 versements de 300 francs chacun. Le courtage est de 0,2 % du montant de chaque transaction, soit 60 centimes par versement. Au total, ces 12 versements coûtent donc 7,20 francs en frais. À la fin de l’année, tu auras investi 3’600 francs et payé 7,20 francs de frais, soit 0,2 % de ton capital investi.

Frais de transaction en CHF
Exemple de calcul pour 12 versements de 300 francs chacun. Le courtage est de 0,2 %, mais avec un minimum de 3 francs par transaction. Ainsi, ces 12 versements coûtent au total 36 francs. À la fin de l’année, tu auras investi 3’600 francs et payé 36 francs de frais de transaction, soit 1 % de ton capital investi.

Chaque transaction sur titres à la Bourse suisse entraîne également un droit de timbre ainsi qu’une taxe boursière. Ces frais s’élèvent globalement à environ 0,1 % du montant de la transaction (à la fois à l’achat et à la vente).

Gestionnaire de fortune numérique

Les solutions d’investissement de findependent ne génèrent aucun frais de transaction ni courtage. De plus, les versements supplémentaires sont également gratuits.

Chaque transaction sur titres à la Bourse suisse entraîne toutefois un droit de timbre ainsi qu’une taxe boursière. Ensemble, ces frais s’élèvent à environ 0,1 % du montant de la transaction (à l’achat comme à la vente).

findependent est particulièrement adapté à la constitution progressive d’un patrimoine. Peu importe que tu investisses une fois par mois via un ordre permanent juste après la réception de ton salaire, ou que tu investisses en plusieurs étapes les économies déjà présentes sur ton compte d’épargne.

Droits de garde

Fais-le toi-même

Tu paies des frais de dépôt pour la garde de tes titres. Ils sont généralement calculés en pourcentage de ton capital investi, et se situent grosso modo entre 0,1% et 0,5%. Les courtiers en ligne plafonnent parfois ces frais, par exemple à 10 francs max par mois.

Avec la mise en prêt de titres (Securities Lending), certains prestataires offrent même une garde gratuite. Cependant, il faut être vigilant sur la sécurité. Si tu mets ton portefeuille en prêt de titres, ceux-ci ne seront plus considérés comme des biens protégés en cas de faillite de la banque et tomberont dans la masse en faillite. Juste pour économiser les frais de dépôt, ça ne vaut pas le risque de prendre ce genre de décision.

Gestionnaire de fortune numérique

Pour la garde des ETFs, tu as un compte de titres à ton nom chez notre banque partenaire. Les droits de garde sont de 0,2% par an et sont facturés trimestriellement.

Ainsi, tes investissements sont en sécurité sur ton compte/dépôt personnel et sont toujours accessibles pour toi.

Chaque client et chaque cliente peut investir au moins 2’000 francs sans droits de garde chez nous. Nous te remboursons donc chaque trimestre quelques francs.

Résumé

Droits de garde 0,1-0,5% par an
Peut être plafonné
Prêt de titres avec risques supplémentaires

Résumé

Droits de garde 0,2% par an
Pas de plafonnement
Remboursement pour les premiers CHF 2’000

Droits de garde

Fais-le toi-même

Tu paies des frais de dépôt pour la garde de tes titres. Ils sont généralement calculés en pourcentage de ton capital investi, et se situent grosso modo entre 0,1% et 0,5%. Les courtiers en ligne plafonnent parfois ces frais, par exemple à 10 francs max par mois.

Avec la mise en prêt de titres (Securities Lending), certains prestataires offrent même une garde gratuite. Cependant, il faut être vigilant sur la sécurité. Si tu mets ton portefeuille en prêt de titres, ceux-ci ne seront plus considérés comme des biens protégés en cas de faillite de la banque et tomberont dans la masse en faillite. Juste pour économiser les frais de dépôt, ça ne vaut pas le risque de prendre ce genre de décision.

Gestionnaire de fortune numérique

Pour la garde des ETFs, tu as un compte de titres à ton nom chez notre banque partenaire. Les droits de garde sont de 0,2% par an et sont facturés trimestriellement.

Ainsi, tes investissements sont en sécurité sur ton compte/dépôt personnel et sont toujours accessibles pour toi.

Chaque client et chaque cliente peut investir au moins 2’000 francs sans droits de garde chez nous. Nous te remboursons donc chaque trimestre quelques francs.

Surveillance permanente et frais de gestion des actifs

Fais-le toi-même

Tu suis régulièrement l’évolution de tes titres et de ton portefeuille après avoir effectué tes transactions.

Pour les actions individuelles, l’effort est bien plus important, et une vérification quotidienne s’impose. Pour les ETFs bien diversifiés, l’effort est moindre, mais tu devrais quand même garder un œil sur la répartition des différents ETFs dans ton portefeuille et les ajuster si nécessaire (ce qui peut entraîner des frais de transaction).

Le suivi est donc essentiel non seulement pour t’assurer que tu détiens toujours les bons investissements, mais aussi pour vérifier que ton portefeuille correspond toujours à la stratégie que tu as définie au départ. Par exemple, si tu as décidé de répartir ton investissement à 60% en actions et 40% en obligations, et que le marché boursier a très bien évolué, il est possible que la répartition évolue vers 70/30. Tu devras alors ajuster cela pour ne pas te retrouver avec un risque plus élevé que prévu.

Bien sûr, c’est à toi de décider si tu veux faire ce suivi et à quel point tu veux l’approfondir, après tout, tu n’as de comptes à rendre qu’à toi-même.

L’avantage du Do-it-yourself : tu es en quelque sorte ton propre gestionnaire de patrimoine, ce qui signifie pas de frais supplémentaires, si ce n’est ton temps libre. Mais peut-être que l’investissement est devenu un vrai hobby pour toi !

Gestionnaire de fortune numérique

findependent est ton gestionnaire de fortune. Pour la mise en place initiale, le suivi régulier et les éventuels ajustements, une commission de gestion de patrimoine de 0,09% à 0,2% par an s’applique. Nous avons une fourchette, car à mesure que l’investissement augmente (à partir de CHF 50’000.-), les frais diminuent.

Avec CHF 30’000.-, tu paies 0,2% et à 150’000, c’est 0,15%, diminuant jusqu’à 0,09%.

Bien sûr, la dispense de frais s’applique pour tes premiers 2’000 francs au moins. Par conséquent, avec une somme investie de 50’000 francs, tu paieras concrètement 0,17%.

Résumé

Une surveillance très chronophage
Les ajustements entraînent des coûts de transaction
Pas de frais de gestion de fortune

Résumé

Tu gagnes du temps, findependent se charge de tous les travaux
Pas de coûts de transaction
Frais de gestion 0,09% - 0,2%

Surveillance permanente et frais de gestion des actifs

Fais-le toi-même

Tu suis régulièrement l’évolution de tes titres et de ton portefeuille après avoir effectué tes transactions.

Pour les actions individuelles, l’effort est bien plus important, et une vérification quotidienne s’impose. Pour les ETFs bien diversifiés, l’effort est moindre, mais tu devrais quand même garder un œil sur la répartition des différents ETFs dans ton portefeuille et les ajuster si nécessaire (ce qui peut entraîner des frais de transaction).

Le suivi est donc essentiel non seulement pour t’assurer que tu détiens toujours les bons investissements, mais aussi pour vérifier que ton portefeuille correspond toujours à la stratégie que tu as définie au départ. Par exemple, si tu as décidé de répartir ton investissement à 60% en actions et 40% en obligations, et que le marché boursier a très bien évolué, il est possible que la répartition évolue vers 70/30. Tu devras alors ajuster cela pour ne pas te retrouver avec un risque plus élevé que prévu.

Bien sûr, c’est à toi de décider si tu veux faire ce suivi et à quel point tu veux l’approfondir, après tout, tu n’as de comptes à rendre qu’à toi-même.

L’avantage du Do-it-yourself : tu es en quelque sorte ton propre gestionnaire de patrimoine, ce qui signifie pas de frais supplémentaires, si ce n’est ton temps libre. Mais peut-être que l’investissement est devenu un vrai hobby pour toi !

Gestionnaire de fortune numérique

findependent est ton gestionnaire de fortune. Pour la mise en place initiale, le suivi régulier et les éventuels ajustements, une commission de gestion de patrimoine de 0,09% à 0,2% par an s’applique. Nous avons une fourchette, car à mesure que l’investissement augmente (à partir de CHF 50’000.-), les frais diminuent.

Avec CHF 30’000.-, tu paies 0,2% et à 150’000, c’est 0,15%, diminuant jusqu’à 0,09%.

Bien sûr, la dispense de frais s’applique pour tes premiers 2’000 francs au moins. Par conséquent, avec une somme investie de 50’000 francs, tu paieras concrètement 0,17%.

Relevé fiscal

Fais-le toi-même

Si tu fais beaucoup de transactions au cours de l’année, il n’y a en réalité pas d’alternative à un extrait fiscal. À moins que tu ne veuilles transférer manuellement tous les moments d’achat et de vente, ainsi que les dividendes et paiements d’intérêts dans le logiciel de déclaration fiscale. Selon la plateforme de trading, l’extrait fiscal électronique coûte 100 francs ou plus.

Gestionnaire de fortune digital

Pour te simplifier la tâche, nous mettons à ta disposition un relevé fiscal électronique. Il te suffit de le glisser-déposer dans ta déclaration d’impôts en ligne et en quelques secondes, tous les champs seront automatiquement remplis avec les données nécessaires.

Le relevé fiscal est gratuit chez findependent et sera disponible directement dans l’application vers le mois de février.

Résumé

Coûte 100 CHF et plus - par an
La saisie manuelle prend beaucoup de temps

Résumé

Gratuit
Gain de temps considérable

Relevé fiscal

Fais-le toi-même

Si tu fais beaucoup de transactions au cours de l’année, il n’y a en réalité pas d’alternative à un extrait fiscal. À moins que tu ne veuilles transférer manuellement tous les moments d’achat et de vente, ainsi que les dividendes et paiements d’intérêts dans le logiciel de déclaration fiscale. Selon la plateforme de trading, l’extrait fiscal électronique coûte 100 francs ou plus.

Digitaler Vermögensverwalter

Tätigst du über das Jahr verteilt viele Transaktionen, führt eigentlich kein Weg an einem Steuerauszug vorbei. Ausser du möchtest sämtliche Kauf- und Verkaufzeitpunkt sowie Dividenden und Zinszahlungen von Hand in die Steuererklärungssoftware übertragen. Je nach Trading-Plattform kostet der elektronische Steuerauszug zusätzliche 100 Franken oder mehr.

Calcul du rendement

Fais-le toi-même

Tu es responsable du calcul de la rentabilité totale de ton portefeuille. Cependant, de nombreux courtiers offrent un calcul de rentabilité pré-fabriqué. Que la rentabilité soit exprimée en francs suisses et avant ou après déduction des coûts dépend du courtier.

L’évolution de tes investissements dépend, en plus de l’évolution des cours, des coûts et de l’évolution des devises. Par exemple, si tu as un investissement dans des actions européennes avec un rendement de 9 % et que pendant la même période, l’euro s’est déprécié de 5 % par rapport au franc suisse, ton rendement effectif sera de 4 %.

Tu dois également déduire les frais d’achat et de vente (commission) et les frais de dépôt du rendement de tes investissements pour voir le véritable gain en francs. Ou, comme l’a formulé Martin Spieler du Tagesanzeiger (de manière similaire) : Ce qui compte, c’est uniquement la rentabilité nette.

Si tes frais totaux sont de 0,4 % par an, tu les déduis également de ta rentabilité brute pour obtenir ta rentabilité nette.

Généralement, seule la rentabilité pondérée dans le temps est indiquée. Dans la rentabilité pondérée dans le temps (time-weighted return, TWR), les dépôts et les retraits sont ignorés. Cela permet de comparer différentes solutions d’investissement entre elles.

Gestionnaire de fortune digital

En tant que ton gestionnaire de patrimoine numérique, findependent te fournit ton rendement net directement dans l’application. Tu as également une vue d’ensemble de l’évolution totale de tes investissements. Nous indiquons d’une part combien tu as investi au total, quels sont les rendements totaux que tu as obtenus, quel est le gain ou la perte en capital, ainsi que combien de frais tu as payés en tout.

findependent calcule le rendement dans l’application en tant que rendement pondéré dans le temps (TWR, time-weighted return) et en tant que rendement pondéré en fonction de l’argent (MWR, money-weighted return).

L’avantage du rendement pondéré en fonction de l’argent (MWR) est que cela prend en compte les moments d’investissement personnels. Ainsi, le rendement affiché en pourcentage correspond souvent bien au gain ou à la perte réelle en francs suisses et est donc plus facile à comprendre.

Résumé

C’est ta propre responsabilité
De nombreux courtiers fournissent des calculs préétablis
Fais attention au rendement net et au rendement brut
La plupart du temps, seul le TWR est disponible

Résumé

Calcul automatique au jour le jour
Vue d’ensemble transparente
Rendement net
TWR et MWR déclarés

Calcul du rendement

Fais-le toi-même

Tu es responsable du calcul de la rentabilité totale de ton portefeuille. Cependant, de nombreux courtiers offrent un calcul de rentabilité pré-fabriqué. Que la rentabilité soit exprimée en francs suisses et avant ou après déduction des coûts dépend du courtier.

L’évolution de tes investissements dépend, en plus de l’évolution des cours, des coûts et de l’évolution des devises. Par exemple, si tu as un investissement dans des actions européennes avec un rendement de 9 % et que pendant la même période, l’euro s’est déprécié de 5 % par rapport au franc suisse, ton rendement effectif sera de 4 %.

Tu dois également déduire les frais d’achat et de vente (commission) et les frais de dépôt du rendement de tes investissements pour voir le véritable gain en francs. Ou, comme l’a formulé Martin Spieler du Tagesanzeiger (de manière similaire) : Ce qui compte, c’est uniquement la rentabilité nette.

Si tes frais totaux sont de 0,4 % par an, tu les déduis également de ta rentabilité brute pour obtenir ta rentabilité nette.

Généralement, seule la rentabilité pondérée dans le temps est indiquée. Dans la rentabilité pondérée dans le temps (time-weighted return, TWR), les dépôts et les retraits sont ignorés. Cela permet de comparer différentes solutions d’investissement entre elles.

Gestionnaire de patrimoine numérique

En tant que ton gestionnaire de patrimoine numérique, findependent te fournit ton rendement net directement dans l’application. Tu as également une vue d’ensemble de l’évolution totale de tes investissements. Nous indiquons d’une part combien tu as investi au total, quels sont les rendements totaux que tu as obtenus, quel est le gain ou la perte en capital, ainsi que combien de frais tu as payés en tout.

findependent calcule le rendement dans l’application en tant que rendement pondéré dans le temps (TWR, time-weighted return) et en tant que rendement pondéré en fonction de l’argent (MWR, money-weighted return).

L’avantage du rendement pondéré en fonction de l’argent (MWR) est que cela prend en compte les moments d’investissement personnels. Ainsi, le rendement affiché en pourcentage correspond souvent bien au gain ou à la perte réelle en francs suisses et est donc plus facile à comprendre.

Coût total

On a déjà parlé des coûts dans différentes sections. En résumé, voici à quoi ça ressemble :

Fais-le toi-même via un Courtier ou une Banque
Droits de garde
Frais de gestion de fortune
Coûts du produit
Frais de transaction

Fais-le toi-même via un Courtier ou une Banque
jusqu’à 0,5
aucune
aucune
jusqu’à 1,5% par transaction

Gestion de fortune chez findependent
0.2%
de 0,09 à 0,2
0,15% pour les ETF (TER)
aucune

Coût total

On a déjà parlé des coûts dans différentes sections. En résumé, voici à quoi ça ressemble :

Do it yourself via Broker oder Bank

Depotgebühr – bis zu 0.5%

Vermögensverwaltungsgebühr – keine

Produktkosten – keine

Transaktionskosten – bis zu 1.5% pro Transaktion

Vermögensverwaltung bei findependent

Depotgebühr – 0.2%

Vermögensverwaltungsgebühr – 0.09 bis 0.2%

Produktkosten – 0.15% bei ETFs (TER)

Transaktionskosten – keine

Conclusion

Comme dans bien d’autres aspects de la vie, tu as le choix. Que ce soit l’entretien de ton vélo, la livraison de tes courses ou le changement des pneus de ta voiture : tu peux le faire toi-même ou déléguer. Si tu le fais toi-même, tu économises quelques francs, mais tu y passes du temps. En déléguant, ton gestionnaire de fortune digital s’occupe de tout, et tu as plus de temps pour profiter des vraies belles choses de la vie.

Teste l’appli d’investissement de findependent sans engagement et investis tes premiers 2’000 francs sans frais de gestion ni de dépôt – à vie.

Conclusion

Comme dans bien d’autres aspects de la vie, tu as le choix. Que ce soit l’entretien de ton vélo, la livraison de tes courses ou le changement des pneus de ta voiture : tu peux le faire toi-même ou déléguer. Si tu le fais toi-même, tu économises quelques francs, mais tu y passes du temps. En déléguant, ton gestionnaire de fortune digital s’occupe de tout, et tu as plus de temps pour profiter des vraies belles choses de la vie.